10月31日，国有大行领先公布完善存量个东说念主住房贷款利率订价机制的公告。自2024年11月1日（含当日）起，妥当条件的借钱东说念主可通过手机银行或贷款承办行，肯求调理利率加点值；各家银即将不晚于2024年11月15日开动受理重订价周期调理肯求。
公告露出，调理范围包括已披发的以贷款市集报价利率（“LPR”）为订价基准的浮动利率买卖性个东说念主住房贷款（包含首套、二套及以上个东说念主住房贷款，公积金组合贷款中的买卖性个东说念主住房贷款部分）借钱东说念主，可肯求变更借钱契约中的订价条目商定，包括：调理贷款利率在LPR基础上的加点值（可为负值）；变更重订价周期的商定。固定利率或参考贷款基准利率订价的房贷，需先调节为以LPR为订价基准的浮动利率房贷。
字据9月29日公布的中国东说念主民银行公告〔2024〕第11号，自2024年11月1日起，契约商定为浮动利率的，买卖性个东说念主住房贷款借钱东说念主可与银行业金融机构协商商定重订价周期。浮动利率买卖性个东说念主住房贷款与天下新披发买卖性个东说念主住房贷款利率偏离达到一定幅度时，借钱东说念主可与银行业金融机构协商，由银行业金融机构新披发浮动利率买卖性个东说念主住房贷款置换存量贷款。
商量到10月25日绝大多量借钱东说念主的加点幅度还是批量调理至-30BP，展望2024年第四季度绝大多量借钱东说念主无需调理加点幅度。
兼顾合理让利与可抓续性策动，偏离幅度商定为30BP
偏离幅度的设定是调理功令的要害试验。据了解，为兼顾合理让利与可抓续性策动，买卖银行经由测算，将该偏离幅度商定为30BP。
也即是说，当浮动利率房贷客户的利率加点幅度与最新的天下新披发房贷利率平均加点幅度偏离高于30BP时，可向银行建议利率加点幅度调理肯求。从头商定的加点幅度不低于最新的天下新披发房贷利率平均加点幅度+30BP，且不低于场地城市刻下扩充的新披发房贷利率加点下限（主要为北京、上海、深圳等城市），具体加点值字据市集供需、客户风险溢价、担保变化等要素笃定。
具体调理功令为，以央行最新发布的天下新披发房贷平均利率所对应的加点幅度加30BP为门槛值，若存量房贷的加点幅度高于门槛值，则可与银行协商调理为门槛值。对应的加点幅度为中国东说念主民银行最新发布的天下新披发房贷利率减去对应季度5年期以上LPR均值。
中国东说念主民银行官网“利率战略”栏目中，每年1月、4月、7月、10月末公布上一季度天下新披发房贷利率水平，供银行和借钱东说念主参考。
10月31日，央行最新公布的2024年第三季度天下新披发买卖性个东说念主住房贷款加权平均利率为3.33%。5年期以上LPR均值为3.85%，则对应的加点幅度为3.33%-3.85%=-52BP，则调理门槛为-52BP+30BP=-22BP，即扫数加点幅度高于-22BP的存量房贷借钱东说念主可与银行协商，将加点幅度调理至-22BP。
商量到10月25日绝大多量借钱东说念主的加点幅度还是批量调理至-30BP，展望2024年第四季度绝大多量借钱东说念主无需调理加点幅度。
异日一段时辰，淌若战略利率保抓贯通，展望新披发房贷利率保抓贯通，存量房贷利率将无需再进行调理。淌若新披发房贷利率加点幅度进一步下跌，存量房贷利率也会奴婢下行，银行会玄虚商量吸储和策动资本等要素合理笃定新披发房贷利率。
业内东说念主士指出，本轮批量调理后，存量房贷利率降至3.3%，淌若存量房贷与新披发房贷各别大于30BP，将鼓舞存量房贷利率下调。因此，展望银行会较少披发利率低于3%的房贷，新披发房贷与存量房贷的利差也将保抓总体贯通。
重订价周期只可调理一次，不成屡次调理
自2024年11月1日起，契约商定为浮动利率的，买卖性个东说念主住房贷款借钱东说念主可与银行业金融机构协商商定重订价周期。也即是说，11月1日，部分存量房贷借钱东说念主不错责怪重订价周期，尽快享受到10月LPR下调优惠红利。
所谓重订价周期，是指浮动利率贷款契约中，利率奴婢订价基准调理的时辰闭幕。在利率重订价日，订价基准会调理为最近一个月贷款市集报价利率（LPR）所对应的数值。当今的个东说念主住房贷款一般每年重订价一次，中国东说念主民银行公告〔2024〕第11号则取消对个东说念主住房贷款重订价周期最短为1年的行政性适度。
从公告看，大多量银行提供的重订价周期共三个选项：三个月、半年、一年。重订价周期为三个月的，每年重订价4次；重订价周期为半年的，每年重订价2次；重订价周期为一年的，每年重订价1次。需要防护的是，大多量银行法例，存量房贷借钱东说念主在通盘贷款存续期内，重订价周期只可调理一次，不成屡次调理。
举例，小王的贷款原重订价日为3月8日，如秉承3个月，就有3月8日、6月8日、9月8日、12月8日这4个重订价日；如秉承6个月，就有3月8日、9月8日这2个重订价日。贷款适用的LPR将在每一个重订价日调理为最近一个月的LPR水平。
需要防护的是，淌若责怪重订价周期，在利率下行周期，不错更早享受LPR下调减少的利息开销；在利率上行周期，也将更早承担LPR上调加多的利息开销。通盘贷款契约存续期内，重订价周期只可变更一次，变更后不可排除。个东说念主住房贷款契约时限广大较长，契约时内，可能会履历不同的利率周期。
关连巨匠示意，房贷契约时限广大较长，部分期限达到30年，从通盘贷款周期看，重订价周期诟谇对借钱东说念主的影响是中性的。在LPR下行周期内，重订价周期越短，借钱东说念主可早享受降息红利。淌若异日经济场面好转，战略利率和LPR干涉上行通说念，在利率上行周期内，重订价周期越短，借钱东说念主也会以更快速率适用较高的利率，更早承受加息背负，重订价周期只可调理一次，借钱东说念主要玄虚商量自己情况审慎有谈论，用好这一次秉承的职权。